対物賠償保険を「無制限」にすべき理由と3つの注意点

車を持っているほとんどの人が加入している自動車保険には、「対物賠償保険」という有名な補償があります。

しかしこの対物補償保険に対して、あなたは下記のように思っていますよね。

そこで今回は、元自動車保険営業マンである筆者が対物賠償保険に関して、保険料や注意点、そして保険料を抑える方法について詳しく解説していきましょう。

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1.対物賠償保険は事故の「相手の物」に対する保険

最初に対物賠償保険の概要について説明していきます。

そして対物賠償保険では補償の限度額を指定するのですが、どの保険会社でも設定できる金額は下記のいずれかが一般的です。

• 500万円
• 1,000万円
• 2,000万円
• 3,000万円
• 5,000万円
• 1億円
• 無制限

しかしプロ目線で見ても、客観的に見ても、必ず「無制限」を選択すべきです。

というのも例えば事故を起こした相手が「高額商品を積んでいるトラック」という場合に、

• トラックの修理費用
• 高額商品代

などを補償しなければなりませんよね。

そのとき、精密機器を積んでいるトラックだと仮定すると「数千万円～数億円の損害」になる可能性があります。

この例だけではありませんが、極めて高額な賠償命令が出されることは非常に多いです。

そして仮にあなたが支払えない場合や、あなたが付帯させた対物賠償保険でまかなえない場合には、莫大な借金を背負うことになりかねません。

そのため、必ず「対物賠償保険は無制限で設定する」というのが重要になるのです。

とはいえ正直なところ、無制限にしてしまうとかなり保険料が高くなりそうで、心配ですよね。

そこで以下に、実際に無制限と最低ランクの補償限度額で保険料を比較しましたのでご覧ください。

対物賠償保険は「無制限」でたったの1,000円アップ

損保ジャパン日本興亜にて、ネットから保険見積もりを作成しました。

そのとき選択できた対物賠償保険は下記の3つで、最低1,000万円～せんたくかのうとなっています。

そしてご覧いただいた通り、驚愕の事実が…。

そう、MAXの無制限に設定したとしても、最大で1,000円程度の差額にしかならないのです。

しかもこの金額は「年間で」の話です。

そのため、たった1,000円で「対・モノ」に関するリスク回避ができるのであれば、絶対に無制限を選択すべきというのは分かりますよね。

とはいえ、対物賠償保険を無制限にしておけば、あとは何も考えなくては良いというわけではありません。

次章では、対物賠償保険の注意点について紹介していきましょう。

2.対物賠償保険3つの注意点

対物賠償保険は無制限にしておけば万能感がありますが、下記に挙げた3つの注意点があります。

上記にさえ注意しておけば、対物賠償に関して不安になることはありませんから、それぞれ以下に分けて説明していきましょう。

注意点1.車両保険とは異なるので自分の車の修理には使えない

そもそもあなたが自動車保険に付帯させる対物賠償保険は「相手に対する補償」です。

つまりたとえ「物」であったとしても、あなたの車をはじめとする「あなたの物」が事故で壊れたとしても、使うことはできません。

そのため勘違いしがちな自分の車の修理費用は補償されないと覚えておきましょう。

自分の車の修理費用等を保証するのであれば車両保険に入る必要があります。

また同時に「物」に対する補償であることから、事故であなたがケガをしても対物賠償保険からは治療費などは補償されません。

それぞれ

と覚えておきましょう。

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注意点2.事故の相手が「家族の物」だと補償されない

あなたが事故を起こしたときの相手が「家族」の場合には、いくら事故によって物を損傷させたとしても修理費用などを補償してもらうことはできません。

その理由は単純に「保険金詐欺を防ぐため」です。

というのも例えば所有者が父親となっている実家が古くなっていて、わざと実家に突撃事故を起こしたとします。

その場合、自動車保険の対物賠償保険から修理費用を出してもらい、修理するということは「保険金で自宅を改修する」ということになりますよね。

それでは保険会社は大損ですから、保険契約上で「無効」とされているのです。

そのため家族の物に関しては基本的に何も補償されないと思っておくべきでしょう。

ちなみにその他の補償や特約も「相手に対する補償」や「自分や家族に対する補償」に分かれていて、対物賠償保険同様に相手への補償として有名なのは「対人賠償保険」ですから注意が必要です。

また自動車保険で耳にすることの多い「家族」という言葉ですが、これは「同居の親族または別居している未婚の子」を指しています。

ですからシェアハウスに同居している友人のものを、あなたが車でぶつけてしまった場合には、対物賠償保険から補償されることになります。

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注意点3.時価額のみしか補償されない

対物賠償保険では相手の物が「全損(修復不能、もしくは修理費用が新品価格を上回る状態)」と判断された場合、「時価額のみの補償」となっています。

つまり例えば古い車の場合には、古くなった分の価値が低いと判断されるのです。

そのため中古車市場では高価だと判断されるクラシックカーは、「ほとんど価値がない」と判断されて、修理費用の足しにもならない金額しか補償されないというわけです。

ですがその状態、あなたが事故の相手側の立場だったとしたら、許せませんよね。

永遠に文句を言いたくなるはずですし、場合によっては一生涯かけて恨みたくなります。

もちろん法律上は問題ありませんし、問題があって時価額以上の賠償命令が出た場合には、保険会社が補償してくれます。

しかしあまり気持ちの良いものではありませんよね。

そこで登場するのが「対物超過特約」というものです。

この特約は言葉通り、対物賠償で時価額を上回る修理費用が発生した場合に、超過分を保険会社が無条件で面倒を見てくれます。

つまり相手から恨まれることなく、気持ちよくすべてを補償してあげられるのです。

「50万円までの超過分を補償」や「超過分も無制限」といったタイプがあるのですが、どちらも年間で300～500円程度で付帯させられます。

そのためもし事故後の補償が心配な場合には、この特約を付帯させておくと「未然にトラブルを防ぐことができる」といえるでしょう。

以上の注意点を踏まえ、対物賠償保険について一度下記にまとめておきます。

ここまできちんと理解できたのであれば、もう大丈夫です。

しかし少しとはいえ、追加で保険料を余分に支払うのはちょっと気になりますよね。

そこで次章では追加で支払った差額以上に、数万円単位でお得になる方法について紹介していきましょう。

3.対物賠償「無制限」+「対物超過特約」＝1,500円程度の差額は簡単に取り戻せる

まずここで合計1,500円程度、年間保険料が増えたとしても問題ないということができます。

というのも自動車保険の年間保険料を格段に安くすることは、非常に簡単だからです。

その方法は単純に「何社もの保険会社で保険見積もりを作成し、それぞれを比較する」というだけです。

試しに、下記に2つの自動車保険の年間保険料を比較してみましたのでご覧ください。

ほとんど同条件で比較しましたが、なんと47,000円もの保険料差が出たのです。

そのため対物賠償保険を無制限にし、対物超過特約を付帯させたとしても「大きすぎるおつりが返ってくる」と言えます。

また今回の試算では47,000円でしたが、しっかり比較すると「今の半額以下の保険料」になることも珍しくありません。

そのため筆者としては、対物賠償の限度額にかかわらず、必ず何社もの保険会社で保険見積もりを作成し、比較することをオススメしています。

しかし現実的に考えてみると、1社分の保険見積もりを作成するのも面倒くさいため、それを何社も繰り返すのは嫌ですよね。

そこでオススメなのが「自動車保険一括見積もり」というサービスです。

サービスの詳細は次章にてしていきますが、

• 無料で利用可能
• 簡単な入力だけでOK
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という特徴がありますから、ぜひご利用ください。

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4.賢く最安の自動車保険に加入するなら「自動車保険一括見積もり」を使え

自動車保険一括見積もりとはどのようなサービスなのか

そのためあなたは一度の申込みをするだけで、複数の保険会社の中から「最も年間保険料の安い自動車保険」を探し出すことができるのです。

また申込方法に関しても非常に簡単で、

を入力するだけであるため、早い人で2分、遅い人でも5分前後あれば十分に申込みを完了させることができます。

つまり自動車保険一括見積もりは「最短時間で最もお得な自動車保険を探し出すことができるサービス」ということができ、お得になりたいあなたにとっては最適なサービスなのです。

とはいえまだ不安がありますよね。

その理由は「個人情報の入力には不安がある」「一括〇〇というサービスは申し込み後にしつこく電話がかかってきそうで嫌だ」というものでしょう。

そこで次に、自動車保険のプロである筆者が、自動車保険一括見積もりは安心して利用することのできるサービスなのか説明していきますので、そのままご覧ください。

安心して利用することはできる

先に結論を述べておきますが、自動車保険一括見積もりは「安心して利用することができるサービス」ということができます。

なぜなら当サイトでご紹介している自動車保険一括見積もりは、すべてが大手企業によって運営されているため「個人情報保護方針(プライバシーポリシー)」がしっかりと明記されており、結果的にあなたの個人情報が不正に使用されることは無いからだ。

また自動車保険一括見積もりと提携している保険会社に関しても、あなたが一度は耳にしたことのあるような大手保険会社ばかりですから、やはり個人情報の取扱には最新の注意を払っており、あなたの個人情報が不正に使用される可能性や流出してしまう危険性は皆無に等しいのです。

そのため自動車保険一括見積もりの申込みをするにあたり、個人情報の入力は心配ないと思ってください。

また申し込み後の電話勧誘に関しては、実は一切ありません。

というのも自動車保険一括見積もりを経由して保険会社に保険見積もりを依頼すると、ハガキ(DM)またはメールにて保険見積もりや、オトクなプレゼントキャンペーンの案内が提示されるだけであり、あなたに迷惑がかかることはないのです。

仮にキャンペーンの案内が邪魔だと感じた場合でも、簡単に配信の停止依頼をすることができますから、やはり安心できると思ってください。

以上のことから自動車保険一括見積もりは、最短時間で最もお得な自動車保険を探し出すことができるだけでなく、「安心して利用することのできるサービスである」ということができるのです。

そのためぜひ一度、簡単な申込みをして利用してくださいね。

意外なほどお得な保険料が提示され、満足できること間違いなしですよ！

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ここまでお読みいただいて、「自動車保険一括見積サービスって結構いいかも」と思っていただけた方が次に気になるのは、じゃあ具体的にどこで一括見積もり取ればいいの？」ではないでしょうか？

正直、自動車保険一括見積サービスは「ただの窓口」に過ぎませんので、どのサービスで見積もりを取ってもあまり損得はありません。

自動車保険一括見積サービスには大小さまざまなサイトが存在していますので、あまりに新しかったり、運営会社がハッキリしないところは避け、

のポイントを満たすサイトを選ぶべきだと考えています。

そういう視点で筆者が選んだ自動車保険一括見積サイトをオススメ順でにしてみました。

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一目で分かる！自動車保険一括見積もりの比較表

また、各サイトに加盟する保険会社とサイトの基本情報を整理してみました。

※2024年12月時点の情報です。
※入力時間は筆者が実際に試した実績ですので、目安として参考ください。

この表を見ても、上位3サイト（保険の窓口インズウェブ、保険スクエアbang!、価格.com）は、ほとんどの評価上位の保険会社が加盟していることがおわかりいただけるかと思います。

正直なところ、1～2社ぐらいしか差がなく、上位保険会社はこの3サイトであれば参加しているので、どこを申し込んでも同じです。

そうなると逆に迷ってしまうかもしれませんが、一番歴史があり安心実績の「保険スクエアbang!」を筆者はオススメします。

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5.まとめ

以上、対物賠償保険に関する解説を終了しますが、最後に当ページの内容をまとめておきましょう。