無免許で事故をしたら自動車保険で加害者保証は0、被害者は保証される

車を運転するときに必須なのが「免許証」です。

しかし世の中には無免許であるにも関わらず、車の運転をしてしまう人がいる。

そして無免許運転であるがために、悲惨な事故を起こしてしまうことも…。

あなたがそんな事故に巻き込まれた場合、「やられ損」だと思ってしまうでしょう。

とはいえあなた自身や相手が自動車保険に加入している場合、実は無免許運転であったとしても「補償されるケース」があるのです。

そこで今回は元自動車保険営業マンである筆者が、無免許運転で事故にあった場合、自動車保険からどのような補償がされるのか説明していきましょう。

先に結論をまとめておきます。

無免許運転は絶対に許されることではありませんし悲しい事故ではありますが、この記事をご覧になることで「悲しいけれど、補償面では何とかなりそうだ」と思えることは間違いありません。

絶対にしっかりとご覧になって、泣き寝入りだけはしないようにしてくださいね。

1.無免許の事故で自動車保険から補償されるの人は2種類

まず無免許の事故で自動車保険から補償される人について説明していきましょう。

無免許運転による事故で補償されるのは、主に下記の2種類の人です。

加害者は当然ながら補償されませんが、基本的に被害者と同乗者という「過失のない人」に関してはきちんと補償されます。

その点を踏まえて、上記2種類の人がどのような保険で補償されるのか、下記に簡単に説明していきましょう。

被害者となった場合は保証されるのか

無免許運転の事故の被害者となった人は、まず加害者が加入している自賠責保険から補償がされます。

自賠責保険では

という補償がされます。

ただし、被害状況によっては上記の金額を軽く超過してしまう場合があり、その場合には加害者が加入している自動車保険の「対人賠償保険」から補償が行われます。

この補償限度額は契約内容にもよりますが、保険会社も最初から「無制限補償」にしているケースが多いため、基本的には無制限に補償されると思っても大丈夫です。

また事故によって損害を受けた「物」に対しては、相手が加入している対物賠償保険から補償が行われます。

この金額についても契約内容によって様々ですが、補償限度額の最小単位と「無制限」で比較しても年間3,000円程度しか変わらないことから、ほとんどの人が無制限で加入しており、あなたの「物」は無制限で補償されると思っても大丈夫です。

また相手の保険ではありませんが、あなたの自動車保険に「人身傷害保険」や「搭乗者傷害保険」を付帯させている場合には、契約内容に基づいた金額が支払われます。

それぞれケガや死亡時に支払われるもので、一般的には

ということになっており、自分の身を守ることも可能になっているのです。

そして人身傷害や搭乗者傷害は、使っても「等級ダウンはなし」と判断されるため、相手が無免許運転の場合には遠慮なく使用すべき特約だといえます。

同乗者となった場合は保証されるのか

無免許運転の同乗者に関しては、「運転者が無免許であることを知っていたかどうか」という点で、補償の有無が変わります。

というのも運転者が無免許であると知っていてあなたも乗車していた場合、酒気帯び運転などと同様に「同罪」として扱われる可能性があるからです。

その場合には一切補償されない可能性が高いため、注意しておきましょう。

一方、知らずに乗車していた場合には、運転者が契約している自動車保険の「人身傷害保険」や「搭乗者傷害保険」から、補償がされます。

また運転者が無保険状態である場合には、あなた自身の自動車保険で付帯させていた人身傷害や搭乗者傷害から補償がされることになります。

そしてここまでの説明をご覧になると分かりますが、補償の順番としては

という流れとなります。

また人身傷害保険に関しては、実は「家族間で誰かが付帯させていれば、あなた自身も使える」という特約になっています。

そのため無保険の事故にあった場合には、家族の自動車保険を確認してもらい、人身傷害保険を付帯させている場合には、必ず使うことをオススメします。

ちなみに自動車保険で定義される「家族」は、「同居の親族または別居している未婚の子」となりますので、

というケースでは補償の対象外となりますので、あなた自身が付帯させておく必要があります。

そして加入することで上昇する保険料は下記の通りです。

特約の種類	「あり」の場合の 年間保険料(円)	「なし」の場合の 年間保険料(円)	差額(円)
人身傷害	113,460	112,270	1,190

年間で1,000円程度と、「誤差」といえる程度の差額しかないため、今すぐに付帯させるべきといえるでしょう。

以上、説明を一度まとめておきましょう。

人身傷害保険や搭乗者傷害保険を付帯させていれば、まず安心できるということは理解できたでしょう。

ただし無免許運転で加害者となった場合には、正直なところ「受けられる補償は0」というのが本音です。

次章では無免許運転の加害者の補償に関して説明していきましょう。

2.無免許運転で加害者となった人は補償0

そもそも自動車保険の契約時に発行される「約款(やっかん)」という重要書類には、どの保険会社でも下記のように説明されています。

第8条（保険契約の無効） 保険契約者が、保険金を不法に取得する目的または第三者に保険金を不法に取得させる目的をもって締結した保険契約は無効とします。

※引用元：チューリッヒ保険会社「スーパー自動車保険約款」より

つまり簡単に言い換えると、不法＝法律を守っていない状態では、保険契約そのものを解除し、保険金の支払い対象とはならないということを述べているのです。

つまり無免許運転だけではなく、「違法改造車の運転」や「酒気帯び運転」なども同様のケースとして扱われ、保険金支払いの対象とはなりません。

ただし前述した「被害者救済」の観点から、被害者や同乗者(無免許だと知らなかった場合)は、補償されることになります。

そして自動車保険だけではなく、現実的に受ける法律上の罰則について、最後に次章にて紹介していきますのでご覧ください。

3.無免許運転の罰則

無免許運転をした場合、罰則としては下記の通りになります。

第百十七条の二の二　次の各号のいずれかに該当する者は、三年以下の懲役又は五十万円以下の罰金に処する。

～中略～

二　第六十四条（無免許運転等の禁止）第二項の規定に違反した者（当該違反により当該自動車又は原動機付自転車の提供を受けた者が同条第一項の規定に違反して当該自動車又は原動機付自転車を運転した場合に限る。）

※引用元：電子政府の総合窓口e-Covの「道路交通法」より

ただし上記の条件は、あくまで「無免許運転をしていただけ」という場合であり、人身事故などによって「人をケガさせた」「何かしらの損害を与えた」という場合には、別の刑事罰が適用される可能性が極めて高くなります。

そのため無免許運転をすると、間違いなく将来が破滅すると覚えておきましょう。

4.まとめ

以上、無免許運転が相手となった場合の自動車保険について解説してきましたが、最後に当ページの内容をまとめておきましょう。